當您急需現金周轉，傳統銀行繁瑣的審批程序往往遠水難救近火。幸好，隨著金融科技（FinTech）發展，手機App借錢已成為快捷方便的新選擇，主打24小時申請、AI極速審批，甚至結合「轉數快」(FPS)做到即時過數，顛覆了傳統借貸模式。然而，市面上借錢App眾多，利率及條款花多眼亂，如何選擇最適合自己、又最划算的方案？本文為您實測2026年香港三大主流App借錢平台，從實際年利率(APR)、獨家優惠、申請門檻到免TU方案進行全方位深入比較，並拆解申請流程及安全須知。無論您是需要大額貸款、想保障信貸評級，還是收入不穩定的自由工作者，都能在此找到最切合您需求的專業分析及推薦。
為何選擇手機App借錢？
當您急需資金周轉，傳統貸款渠道的繁複程序與漫長等待，未必能解燃眉之急。近年興起的便捷貸app正好填補了這個缺口，透過手機app借錢已成為一個快捷靈活的選擇。究竟apps借錢的吸引力在哪？它如何顛覆我們對貸款的傳統認知？
App借錢新趨勢：顛覆傳統貸款的四大優勢
手機貸款應用程式結合金融科技，將整個貸款體驗變得前所未有地簡單和高效。以下四大優勢，正正是它迅速普及的關鍵原因。
24/7全天候服務：任何時間、任何地點，手機即可申請
傳統銀行或財務公司有固定的營業時間，週末或公眾假期更是無法處理申請。手機app借錢的最大突破，就是打破了時間與地域的限制。無論是凌晨時分，還是在假期途中，只要您手持智能電話並連接網絡，就能隨時隨地提交貸款申請，完全配合現代都市人分秒必爭的生活節奏。
AI極速審批：最快5秒得知初步結果，毋須人手干預
傳統貸款依賴人手逐一審批，過程動輒數日。現在的借錢app普遍採用人工智能（AI）技術，建立自動化信貸評估系統。您提交申請後，系統會即時分析您的資料，最快甚至只需5秒，就能得出初步批核結果。整個過程毋須人手干預，不但極大提升了效率，也確保了審批標準的一致性。
申請門檻更靈活：部分方案可免入息證明或免TU報告
對於自由工作者（Freelancer）、或是收入不穩定的朋友來說，提交傳統入息證明文件可能是一大難題。部分手機app借錢方案的申請門檻更具彈性，會根據申請人的信貸狀況或其他數據作綜合評估，在特定條件下可豁免提交入息證明。一些平台更提供初步的免TU報告查詢，讓您在比較方案時，不會影響個人信貸評級。
即時過數：結合「轉數快」(FPS)，批核後資金即時到手
以往即使貸款獲批，資金到賬也可能需要半個工作天或更長時間。現今領先的貸款app都已整合香港的「轉數快」（FPS）系統。當您的貸款申請最終獲批並完成電子簽約後，款項便能即時存入您指定的銀行戶口，真正做到7×24即批即過數，滿足最緊急的資金需求。
智能配對工具：3步找出最切合您需求的App借錢方案
面對市面上眾多的借錢app，要逐一研究比較，確實費時失事。善用智能配對工具，就能根據您的個人狀況，快速篩選出最合適的選擇。
互動式需求分析：透過簡單問題（如職業、貸款目的、速度要求），即時篩選並推薦最適合您的方案
一個好的比較平台，會透過幾個簡單的引導性問題，快速了解您的實際需要。例如您的職業類型、借款的主要目的（是清卡數還是應急？），以及對審批速度的要求等。系統會根據您的答案，即時在龐大的資料庫中進行篩選，為您剔除不合適的選項。
個人化推薦列表：為自由工作者推薦「免入息證明」選項；為希望格價的用戶優先顯示「無痕式報價」平台
完成分析後，您會得到一個個人化的推薦列表。例如，如果您是自由工作者，系統會優先推薦提供「免入息證明」選項的貸款app。如果您希望在不影響信貸評級的情況下多作比較，系統則會重點展示提供「無痕式報價」服務的平台，讓您安心格價，作出最精明的決定。
2026年香港最佳App借錢平台一覽表
市面上有林林總總的便捷貸app，要從中挑選最適合自己的方案，確實有點花多眼亂。想透過app借錢，又想快速了解各大平台的利率高低和優惠？我們明白你的需要，特別為你整理了這份清晰的比較表，將2026年香港幾個主要apps借錢平台的核心條款和獨家賣點並列展示，讓你一眼就能看清重點，輕鬆找到最切合你財務狀況的選擇。
各大主要借錢App核心條款與獨家優惠對比
（此處為比較表格）
比較項目
WeLend
ZA Bank
UA Finance
實際年利率 (APR)
由 1.18% 起
由 1.68% 起
由 1.98% 起
最高貸款額
HK$1,500,000
HK$1,000,000
HK$500,000
最長還款期
72 個月
60 個月
60 個月
最快批核及過數時間
AI 全自動審批，最快5分鐘完成批核及過數
App內即時批核，經「轉數快」即時過數
最快15秒得初步批核結果，即時過數
獨家賣點
• 純A.I.極速審批 • 貸款額特高，適合大額週轉
• 虛擬銀行利率具競爭力 • App內一站式申請及管理，無縫體驗
• 「NO SHOW」免TU初步報價 • 申請門檻較靈活，適合不同入息人士
獨家優惠
經指定連結申請，可獲高達HK$20,000現金回贈
不時推出利率扣減或現金券優惠
迎新現金獎賞，最高可達HK$18,000
精選App借錢推薦：深度評測與獨家優惠
市面上有林林總總的便捷貸app，要從中挑選最適合自己的一款確實不容易。我們為你深入實測了幾款主流的apps借錢平台，並整合了它們的核心賣點、利率詳情和獨家優惠，助你做出明智決定。
UA Finance「i-Money 網上錢」：最適合需要大額及靈活還款期的用戶
核心賣點：高達HK$1,500,000貸款額，還款期長達72個月
UA的「i-Money 網上錢」一向以高貸款額和特長還款期見稱，貸款額最高可達HK$1,500,000，還款期更長達72個月，非常適合有大額資金需求或希望攤長還款期以減輕每月供款壓力的朋友。
申請條件與所需文件：年滿18歲香港永久居民、香港身份證、基本入息證明
申請條件很簡單，只要是年滿18歲的香港永久性居民，並準備好香港身份證和基本的入息證明文件（如糧單或稅單）即可申請。
利率及費用詳情：實際年利率(APR)由1.18%起，清楚列明手續費、逾期及提前還款費用
實際年利率(APR)由1.18%起。UA的收費結構清晰，會在合約中清楚列明所有手續費、逾期還款費用及提前還款的相關收費，透明度高。
獨家優惠：經指定連結申請，可獲高達HK$20,000現金回贈
經我們網站的指定連結成功申請及提取貸款，有機會獲得高達HK$20,000的現金回贈或禮券，優惠比直接申請更豐富。
還款壓力與總成本分析：輸入貸款額及還款期，即時估算全期總利息
他們的App內設計了貸款計算機，你只需輸入想借的金額和還款期數，系統就會即時估算出每月還款額和全期總利息，讓你對未來的還款壓力一目了然。
注意事項：電子轉賬服務時間限制
需要留意的是，他們的電子轉賬服務（經「轉數快」過數）設有服務時間限制，在非辦公時間完成的批核，款項可能要到下一個工作時段才能到賬。
牌照及聯絡資訊：提供放債人牌照號碼及投訴熱線
放債人牌照號碼：0805/2026。查詢及投訴熱線：2681 8888。忠告：借錢梗要還，咪俾錢中介。
WeLend：主打「無痕式報價」及極速AI審批的選擇
核心賣點：申請初步報價不影響信貸評級(TU)，最快5秒得知結果
WeLend最大的賣點是其「無痕式報價」功能。你可以在不影響信貸評級(TU)的情況下，先取得一個初步的利率和額度報價。整個過程由A.I.驅動，最快5秒就有結果，讓你可以安心格價。
申請條件與所需文件：申請門檻極簡，只需香港身份證即可申請
申請門檻極低，基本上只需要準備好你的香港身份證，就可以透過手機App完成初步申請，這個app借錢過程非常簡便。
利率及費用詳情：實際年利率(APR)範圍較闊 (如1.98% – 48%)，信貸評級影響最終利率
實際年利率(APR)的範圍比較闊，例如由1.98%至48%不等。最終批核的利率會很視乎你的個人信貸評級，TU愈好，利率自然愈低。
獨家優惠：輸入邀請碼【MH2700】可享額外獎賞
申請時輸入我們的獨家邀請碼【MH2700】，成功批核後可以享有額外現金獎賞。
還款壓力與總成本分析：展示不同信貸評級下可能的利率範圍及相應總還款額
在報價階段，WeLend會根據你提供的資料，展示在不同信貸狀況下可能獲批的利率範圍，並列出相應的每月還款額和總還款額，讓你心中有數。
注意事項：了解實際批核時仍可能查閱TU
雖然初步報價不查閱TU，但當你決定正式提交申請並進入最終審批階段時，他們仍然有機會查閱你的信貸報告，這點需要了解清楚。
牌照及聯絡資訊：提供放債人牌照號碼及投訴熱線
放債人牌照號碼：0666/2026。投訴熱線：3590 6396。忠告：借錢梗要還，咪俾錢中介。
Grantit：適合收入不穩定或自由工作者(Freelancer)的方案
核心賣點：特定條件下可豁免入息證明，申請流程極簡
Grantit是專為自由工作者(Freelancer)或收入不穩定人士設計的app借錢方案。它的最大特色是在特定條件下，可以豁免提交入息證明，申請流程因此變得極度簡化。
申請條件與所需文件：核心文件為香港身份證，系統按信貸記錄評估是否需補充文件
申請的核心文件就是香港身份證。系統會根據你的信貸記錄等數據進行綜合評估，再決定是否需要你補充其他文件，申請體驗十分流暢。
利率及費用詳情：利率或稍高，以平衡豁免文件帶來的風險
由於豁免入息證明會帶來較高的信貸風險，所以批核的利率可能會比傳統貸款稍高一些，這是為了平衡風險的考慮。
獨家優惠：迎新優惠價值按貸款額劃分，最高達HK$16,000
他們的迎新優惠通常與貸款額掛鉤，貸款額愈高，回贈價值愈大，最高可達HK$16,000，記得留意最新推廣。
還款壓力與總成本分析：模擬無入息證明情況下的平均利率，計算每月還款額
他們的網站或App會提供計算工具，你可以模擬在沒有入息證明的情況下，以平均利率計算，看看每月的還款額大約是多少，幫助你評估還款能力。
注意事項：確認豁免入息證明的具體條件
在申請前，最好先向客戶服務查詢清楚，了解豁免入息證明的具體條件是什麼，例如對信貸評級有什麼要求，確保自己符合資格。
牌照及聯絡資訊：提供放債人牌照號碼及投訴熱線
放債人牌照號碼：1598/2023。查詢及投訴熱線：2577 7117。忠告：借錢梗要還，咪俾錢中介。
如何挑選最適合您的App借錢方案？專家教您三大關鍵
市面上的便捷貸app琳瑯滿目，要找到真正切合個人需要的方案，絕非單純比較利率高低。想精明地透過app借錢，不妨跟著以下三大關鍵步驟，一步步理清思路，作出最明智的決定。
第一步：清晰評估自身財務狀況與實際需求
在打開任何apps借錢平台前，最重要的一步其實是先審視自己。這就好像購物前先看看錢包有多少錢，以及自己真正需要買甚麼一樣，借貸也是同樣道理。
計算您的還款能力，避免過度借貸
請誠實地評估自己每月的固定收入，並扣除所有必要開支，例如租金、交通、伙食及其他固定賬單。得出的餘額，就是您可支配的還款資金。理想情況下，每月的總還款額不應佔用您收入一個過高的比例，這樣才能確保您在還款期間仍有足夠的生活緩衝。
明確借錢目的（應急、週轉、清卡數），選擇相應產品
您借錢是為了甚麼？是處理突發的醫療開支、短期生意週轉，還是希望整合多筆卡數以減輕利息負擔？不同的借貸目的，對貸款產品的要求也大相逕庭。例如，應急貸款著重批核速度；清卡數則可能需要較長的還款期及較低的利率。先釐清目的，才能更有效地篩選出合適的貸款方案。
第二步：深入理解並比較關鍵貸款條款
當您對自己的需求有了清晰的了解後，就可以開始比較不同平台的條款。這一步需要您格外細心，因為魔鬼往往藏在細節裏。
緊盯「實際年利率 (APR)」，此為唯一標準化比較工具
在眾多宣傳字眼中，請將焦點集中在「實際年利率」（APR）。它是一個按年計算的利率，已經包含了利息及所有手續費等必要費用，是法例規定必須列明的標準化指標。不要被看似極低的「每月平息」所迷惑，唯有比較APR，才能真正公平地衡量不同貸款的總成本。
留意還款期長短對總利息支出的影響
較長的還款期可以降低每月的還款額，看似輕鬆，但總利息支出通常會更高。相反，縮短還款期雖然每月壓力較大，卻能節省整體利息。您需要根據自己的還款能力，在每月還款額與總利息支出之間取得一個平衡點。
查詢清楚所有費用，如手續費、逾期及提前還款收費
除了APR，還需主動查詢清楚其他潛在費用。例如，部分貸款設有行政手續費；逾期還款會有罰息和手續費；若希望提早還清貸款，部分機構亦會收取額外費用。在簽署合約前，確保您已完全理解所有收費項目。
第三步：善用「無痕式報價」保障您的信貸評級
在比較不同貸款方案的過程中，有一個非常實用的功能可以保障您的信貸健康，那就是「無痕式報價」。
解釋「無痕式報價」如何讓您安心格價
所謂「無痕式報價」，是指貸款平台在您提供基本資料後，給予一個初步的貸款利率及額度參考，而這個查詢過程並不會在您的信貸報告（TU報告）上留下正式的查詢記錄。這讓您可以自由地比較多家機構的條款，而不用擔心會因查詢次數過多而影響信貸評分。
提醒用戶在確認選擇前，避免進行過多留有「硬性查詢」(Hard Inquiry)記錄的正式申請
只有在您比較過後，並鎖定心儀的貸款方案時，才正式提交申請。因為每一次正式申請，貸款機構都會查閱您的信貸報告，留下一筆「硬性查詢」（Hard Inquiry）記錄。短時間內有多筆這類記錄，或會讓其他金融機構認為您財政狀況不穩，從而影響日後的信貸申請。因此，善用無痕式報價作初步篩選，是保障信貸評級的聰明做法。
App借錢完整申請流程拆解及安全須知
由下載到收款：五步完成申請
現時大部分便捷貸app的申請流程都相當標準化，透過手機app借錢其實比想像中簡單。整個過程由下載應用程式到成功收款，基本上可以濃縮成以下五個主要步驟，讓你對整個操作有一個清晰的概念。
步驟一：下載官方App並填寫基本資料
首先，你需要在官方應用程式商店（例如Apple App Store或Google Play Store）搜尋並下載貸款平台的官方App。完成安裝後，開啟App並按照指示註冊戶口，然後填寫一些基本個人資料，例如姓名、聯絡電話，以及你希望申請的貸款金額與還款期數。
步驟二：上傳香港身份證並進行人臉識別
為了核實你的身份，下一步你需要上傳清晰的香港永久性居民身份證副本。多數apps 借錢平台會要求你即時拍攝身份證的正反面。完成後，系統會引導你進行人臉識別程序，透過鏡頭做出一些簡單指令動作，例如眨眼或轉動頭部，以確保是申請人本人操作，這一步驟能有效保障賬戶安全。
步驟三：系統進行即時自動化信貸評估
當你提交所有資料後，平台的後台系統會即時進行自動化的信貸評估。這個過程通常由人工智能（AI）驅動，系統會根據你提供的資料及內部信貸評分模型，快速評估你的信貸狀況和還款能力，然後在短時間內得出初步的審批結果。
步驟四：在App內查閱並以電子方式簽署貸款合約
如果初步審批獲得通過，你便可以在App內直接查閱貸款合約的詳細條款。這份文件非常重要，請務必花時間細閱，特別是「實際年利率（APR）」、每月還款額、總還款額以及任何關於逾期還款或提前還款的收費。確認所有條款無誤後，你便可以在App內以電子方式簽署作實。
步驟五：批核後款項經「轉數快」存入銀行戶口
在你簽署合約並完成最終確認後，貸款平台會進行最後的批核程序。一旦成功批核，貸款額便會透過「轉數快」（FPS）系統，即時存入你先前指定的個人銀行戶口，讓你能夠馬上運用資金應對所需。
保障個人私隱與數據安全
享受app借錢帶來的便利時，保障個人資料與財務安全同樣至關重要。在提交任何敏感資料之前，花幾分鐘時間做好以下幾項安全檢查，是一個非常明智的做法。
確認平台持有有效香港放債人牌照
這是最基本而且最重要的一步。所有在香港提供貸款服務的合法機構，都必須持有由香港牌照法庭發出的放債人牌照。你應該在貸款平台的官方網站或應用程式的當眼處，尋找其放債人牌照號碼，並確保牌照仍然有效。
了解應用程式的數據加密及私隱政策
你的個人資料，包括身份證號碼和銀行戶口資料，都屬於高度敏感的資訊。在申請前，可以快速瀏覽應用程式的私隱政策條款，了解平台會如何收集、使用及保護你的數據。一個可靠的平台，通常會說明其採用了數據加密技術來保障資料在傳輸過程中的安全。
提防偽冒來電及訊息，切勿向中介支付任何費用
正規的貸款機構只會透過其官方應用程式或已認證的渠道與你溝通。如果收到任何自稱是職員的來電或短訊，要求你透過其他方式提供個人資料或支付「手續費」、「保證金」，你需要提高警覺。所有費用及程序都應該在官方App內清晰列明及進行，切勿向任何第三方中介支付費用。
忠告：借錢梗要還，咪俾錢中介
關於App借錢的常見問題 (FAQ)
用App借錢一定會影響我的信貸評級(TU)嗎？
這視乎您處於申請的哪個階段。市面上不少便捷貸app都提供「無痕式報價」或初步評估服務，當您只是想了解自己大概可獲批的利率和金額時，這些平台多數只會進行「軟性查詢」(Soft Inquiry)，並不會在您的信貸報告上留下紀錄，所以不會影響評級。
不過，當您比較完不同方案，決定正式提交申請時，貸款機構便會進行「硬性查詢」(Hard Inquiry)以全面評估您的信貸狀況。這個查詢紀錄會留在您的TU報告上。因此，關鍵在於善用無痕式報價作比較，確定心儀選擇後才提交正式申請，這樣就能避免因過多硬性查詢而影響信貸評級。
虛擬銀行、傳統銀行和財務公司的App借錢服務有何分別？
這三類機構提供的apps借錢服務，主要在審批標準、利率及靈活性方面有所不同，您可以根據自身情況選擇：
虛擬銀行：它們完全數碼化，營運成本較低，所以通常能提供較具競爭力的實際年利率(APR)。它們的審批過程非常依賴數據分析，對信貸評級的要求可能較為嚴格。
傳統銀行：信譽良好，提供的貸款額可以很高。近年它們亦積極優化手機應用程式，申請流程已大為簡化。審批標準相對穩健，適合信貸記錄良好和有穩定收入的申請人。
財務公司：審批門檻最具彈性，即使信貸評級稍遜或收入不穩定，亦有較大機會獲批。不過，為平衡風險，它們的實際年利率一般會較高。部分財務公司專注於小額及特快貸款，滿足緊急的資金需求。
如果我沒有固定月薪，可以透過App借錢嗎？
可以的。不少app借錢平台正是為自由工作者(Freelancer)、自僱人士或收入非固定的人士而設。這些平台明白您的收入模式與別不同，所以審批時會採用更靈活的標準。
它們未必會強制要求您提交月薪糧單，而是改為評估您的整體財務狀況，例如會參考您過去數月的銀行戶口紀錄，以分析您的現金流是否穩健。部分平台亦會更著重您的信貸報告(TU)。但需要留意，由於貸款機構承擔的風險相對較高，批出的貸款額可能較低，或者實際年利率會稍為提高。
逾期還款會有什麼後果？
逾期還款會帶來兩個主要後果，兩者都應盡力避免。
首先是財務上的影響。貸款機構會根據合約條款，收取逾期還款手續費及罰息，這會直接增加您的還款總額。
其次是對信貸評級的長遠影響。所有逾期紀錄都會被上報至信貸資料庫(TU)，這會直接降低您的信貸評分。一個不良的還款紀錄，會影響您未來申請信用卡、按揭或其他貸款時的成功率和利率。假如預計自己可能無法準時還款，建議盡早主動聯絡貸款機構商討可行的解決方案。
提前還清貸款需要支付額外費用嗎？
這個問題沒有統一答案，完全取決於不同貸款機構的政策。
有些貸款機構會收取「提前還款手續費」，因為您提早還款，代表它們無法賺取原定合約上的全期利息，這筆費用就是用來彌補利息損失。費用的計算方式各有不同，可能是貸款額的某個百分比，或是數個月的利息。
與此同時，亦有很多平台以「免提前還款手續費」作為賣點，鼓勵借款人提早還清債務。因此，在您確認接受任何貸款前，務必仔細閱讀貸款合約中的相關條款，清楚了解有關提前還款的安排。